Warum 3a allein nicht die ganze Vorsorge ist
Viele Selbständige zahlen in die Säule 3a ein und fühlen sich dadurch abgesichert. Doch Vorsorge besteht auch aus Risikoschutz, Liquidität, Steuerplanung, möglichem BVG-Anschluss und späterer Pension.
Gerade bei schwankendem Einkommen ist Flexibilität wichtig. Eine Lösung, die steuerlich gut aussieht, kann zu eng werden, wenn Liquidität, Familie oder Geschäft nicht mitgedacht sind.
Was Selbständige bei der Säule 3a prüfen sollten
Wir prüfen nicht nur, ob ein Betrag einbezahlt wird. Wir prüfen, ob die Struktur zu Familie, Einkommen, Selbständigkeit und bestehenden Versicherungen passt.
- Wie stabil ist das Einkommen, und wie viel Flexibilität braucht die Vorsorge?
- Gibt es bereits BVG, Risikodeckung oder andere Vorsorgelösungen?
- Welche Absicherung fehlt, wenn Krankheit oder Unfall das Einkommen länger unterbrechen?
Banklösung, App oder Versicherung?
| Form | Wofür sie oft steht | Was geprüft werden muss |
|---|---|---|
| 3a Konto oder App | Flexibles Sparen und Anlegen mit vergleichsweise klarer Struktur. | Kosten, Strategie, Risiko, mehrere Konten und spätere Staffelung. |
| 3a Versicherung | Kombination aus Sparen und Risiko oder Prämienbefreiung. | Kosten, Bindung, Rückkaufswert, Flexibilität und ob Risiko wirklich gebraucht wird. |
| BVG-Anschluss | Stärkere Vorsorgestruktur für gewisse Selbständige oder Unternehmer. | Lohn, Risiko, Einkauf, Liquidität und Verhältnis zur Säule 3a. |
Der Zusammenhang mit Versicherung
Eine gute Vorsorgeplanung beantwortet auch die Frage, was passiert, wenn Einkommen ausfällt oder eine Person länger nicht arbeiten kann. Genau deshalb müssen Vorsorge und Versicherungen gemeinsam geplant werden.
Wann eine Vorsorgeplanung besonders sinnvoll ist
Eine Vorsorgeplanung lohnt sich besonders bei Gründung, Heirat, Familienplanung, Immobilienkauf, stark verändertem Einkommen oder wenn mehrere alte Lösungen nebeneinander bestehen. Dann geht es weniger um ein einzelnes Produkt und mehr um Ordnung im System.
Was Selbständige zusätzlich einplanen müssen
Bei Selbständigen ist der normale Lohnzettel oft nicht die ganze Wahrheit. Einkommen kann schwanken, Steuern können unregelmässig wirken und Liquidität ist Teil der Sicherheit. Eine maximale Einzahlung ist deshalb nicht automatisch die beste Entscheidung.
Wir prüfen, ob die 3a-Struktur mit Taggeld, Erwerbsunfähigkeit, Risikoleben, BVG, Familie und späterer Pension zusammenpasst. Denn der Tag, der hoffentlich nie kommt, fragt nicht nach der App, die Sie nutzen. Er fragt, ob Einkommen, Verpflichtungen und Vorsorge tragfähig sind.
Typische Fehler
- Nur auf Steuern optimieren und Liquidität vergessen.
- 3a-Versicherung abschliessen, ohne Kosten und Flexibilität zu verstehen.
- Risikoabsicherung und Sparen vermischen, obwohl getrennte Lösungen klarer wären.
- BVG, 1e, Freizügigkeit oder Pensionsplanung nicht gemeinsam betrachten.
Quellen und offizielle Unterlagen
Produktdetails, Listen und Bedingungen können sich ändern. Verbindlich sind immer die aktuellen Unterlagen des Versicherers oder der zuständigen öffentlichen Stelle.
Häufige Fragen
Wie viel kann ich als Selbständiger in die Säule 3a einzahlen?
Das hängt davon ab, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind. Die konkreten Maximalbeträge ändern sich und sollten aktuell geprüft werden.
Ist eine 3a-App wie VIAC oder frankly genug?
Sie kann ein guter Sparbaustein sein, ersetzt aber keine Prüfung von Risiko, BVG, Einkommensschutz, Familie, Liquidität und Pension.
Soll die Säule 3a als Versicherung oder Banklösung geführt werden?
Beides kann passen. Entscheidend sind Flexibilität, Risikoanteil, Kosten, Steuerlogik, Liquidität und ob Schutz oder Sparen im Vordergrund steht.
Warum ist 3a bei Selbständigen besonders sensibel?
Weil Einkommen schwanken kann und BVG, Taggeld, Risikoleben, Steuern und Liquidität stärker zusammenhängen als bei vielen Angestellten.
Wichtige Grenze
ThatDay gibt keine medizinische Beratung, keine Diagnose und keine Behandlungs- oder Leistungsversprechen. Wir prüfen Versicherungsbedingungen, Antragslogik, Timing, bestehende Rechte und mögliche Risiken eines Wechsels.