Das lange Dazwischen
Der schwierigste finanzielle Fall ist oft nicht sofort der Tod. Es ist eine lange Krankheit, ein Unfall mit Folgen oder eine Phase, in der man nur teilweise arbeiten kann. Für Selbständige kann das schnell private und geschäftliche Liquidität treffen.
Deshalb reicht es nicht, nur eine 3a-App zu haben oder einmal eine Police abgeschlossen zu haben. Die Frage ist: Wie lange trägt das Setup, wenn Umsatz und Arbeitskraft nicht normal weiterlaufen?
Für Angestellte gibt es häufig mehr Automatismen: Lohnfortzahlung, BVG, Krankentaggeld über den Arbeitgeber, klarere Abläufe. Selbständige müssen diese Logik oft selbst bauen. Genau deshalb ist der Review so wichtig, bevor der Tag kommt, an dem Arbeitskraft plötzlich nicht mehr selbstverständlich ist.
Was geprüft werden muss
- Krankentaggeld: Höhe, Wartefrist, Leistungsdauer und Definition.
- IV und Sozialversicherung: was realistisch abgedeckt ist und was nicht.
- BVG oder freiwilliger Anschluss: Invaliditätsleistungen und versicherter Lohn.
- Private Erwerbsunfähigkeitsrente: Bedarf, Kosten, Laufzeit und Gesundheitsprüfung.
- Liquidität: Reserven, Fixkosten, Familie, Hypothek und Firma.
Taggeld und Rente nicht verwechseln
Krankentaggeld kann helfen, eine erste Phase zu überbrücken. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente beantwortet eine andere Frage: Was passiert, wenn die Einschränkung lange dauert? Beide Bausteine können sinnvoll sein, aber sie ersetzen sich nicht automatisch.
Die drei Zeithorizonte
| Phase | Typische Frage | Was geprüft wird |
|---|---|---|
| Erste Wochen | Wie werden private und geschäftliche Fixkosten bezahlt? | Liquidität, Reserven, Wartefrist, Sofortkosten und familiäre Verantwortung. |
| Mehrere Monate | Wie lange hält der Umsatz- und Einkommensausfall an? | Krankentaggeld, Leistungsdauer, Definition und Koordination mit Firma. |
| Langfristig | Was passiert, wenn Arbeit dauerhaft nur teilweise oder nicht mehr möglich ist? | IV, BVG, private Rente, 3a, Hypothek, Familie und Pension. |
ThatDay-Perspektive
| Frage | Warum sie zählt |
|---|---|
| Wie lange hält Liquidität? | Bestimmt, welche Wartefrist überhaupt tragbar ist. |
| Wer hängt am Einkommen? | Familie, Hypothek, Firma oder Mitarbeitende verändern den Bedarf. |
| Was ist schon vorhanden? | BVG, alte Policen, Taggeld oder 3a können Teile abdecken. |
| Was ist realistisch abschliessbar? | Gesundheitsprüfung und Beruf können Annahme und Prämie beeinflussen. |
Warum der Beruf in den Bedingungen zählt
Bei Erwerbsunfähigkeit ist nicht nur die Summe wichtig. Entscheidend ist auch, was als Erwerbsunfähigkeit gilt, welcher Beruf betrachtet wird, ab welchem Grad Leistung möglich ist und wie lange gezahlt wird. Eine Police kann auf dem Papier stark wirken und im Detail trotzdem zu eng sein.
Bei Unternehmern kommt dazu, dass Einkommen nicht immer nur Lohn ist. Dividenden, Firmenwert, Mitarbeitende, laufende Aufträge und persönliche Arbeitskraft hängen zusammen. Deshalb prüfen wir nicht nur die private Police, sondern auch die Unternehmensrealität.
Was ein ruhiges Setup leisten muss
- Es muss die ersten Monate überbrücken können, ohne sofort private Reserven zu zerstören.
- Es muss langfristige Einschränkung ernst nehmen, nicht nur kurze Krankheit.
- Es muss Familie, Hypothek, Firma und Pension gemeinsam betrachten.
- Es muss verständlich sein, damit im Ernstfall keine hektische Suche nach Bedingungen beginnt.
Häufige Fragen
Warum ist Erwerbsunfähigkeit für Selbständige besonders kritisch?
Weil Lohnfortzahlung, Krankentaggeld, BVG und Arbeitgeberleistungen nicht automatisch gleich geregelt sind wie bei Angestellten.
Ist Krankentaggeld genug?
Nicht zwingend. Taggeld kann kurzfristig helfen, aber langfristige Erwerbsunfähigkeit, IV, Vorsorge und private Renten müssen getrennt geprüft werden.
Gehört das zu Vorsorge oder Versicherung?
Zu beidem. ThatDay betrachtet Einkommen, Familie, Firma, BVG, 3a und private Absicherung zusammen.
Welche Wartefrist ist sinnvoll?
Das hängt von Liquidität, Fixkosten, Familie, Taggeld, Firma und Reserven ab. Eine tiefe Prämie mit zu langer Wartefrist kann im Ernstfall problematisch sein.
Kann Erwerbsunfähigkeit auch teilweise abgesichert werden?
Je nach Produkt und Definition können teilweise Einschränkungen relevant sein. Entscheidend ist, wie Erwerbsunfähigkeit, Beruf, Leistung und Dauer in der Police definiert sind.
Kann die Empfehlung sein, meine bestehende Lösung zu behalten?
Ja. Gerade bei Zusatzversicherungen, alten Rechten oder Vorsorgebausteinen kann Behalten sinnvoller sein als ein schneller Wechsel.
Ist ThatDay ein Versicherer?
Nein. ThatDay ist eine Beratungs- und Broker-Marke unter Lang + Partner | Finanzdienstleistungen GmbH, FINMA F01067278. Wir vergleichen Anbieter und Bedingungen aus Kundensicht.
Geht es bei ThatDay um die billigste Prämie?
Nein. Prämien sind wichtig, aber der Kern ist ein passendes Setup für Gesundheit, Vorsorge, Familie und Einkommen.
Wichtige Grenze
ThatDay gibt keine medizinische Beratung, keine Diagnose und keine Behandlungs- oder Leistungsversprechen. Wir prüfen Versicherungsbedingungen, Antragslogik, Timing, bestehende Rechte und mögliche Risiken eines Wechsels.