Warum Unternehmer anders prüfen sollten
Bei Unternehmern vermischen sich private und geschäftliche Verantwortung. Fällt eine Person aus, geht es nicht nur um die Familie, sondern oft auch um Löhne, Kredite, Nachfolge und Liquidität.
Darum reicht die Frage nach einer Versicherungssumme nicht. Zuerst muss klar sein, welche Verpflichtungen bestehen, wer finanziell abhängig ist und welche Leistungen aus BVG, 3a oder bestehenden Policen bereits vorhanden sind.
Was in den Review gehört
ThatDay prüft Risikoleben nicht isoliert. Wir betrachten BVG, 3a, bestehende Policen, Hypothek, Einkommensschutz, Firma und Familie zusammen.
- Private Verpflichtungen: Familie, Hypothek, Ausbildung, Lebensstandard.
- Geschäftliche Verpflichtungen: Kredite, Schlüsselpersonen, Nachfolge, Liquidität.
- Bestehende Absicherung: BVG, 3a, Todesfallkapital, Erwerbsunfähigkeit.
Privat, Firma oder beides?
| Ebene | Typische Frage | Warum sie zählt |
|---|---|---|
| Familie | Was muss für Partner, Kinder, Hypothek und Lebenshaltung weitergetragen werden? | Die Familie braucht Klarheit, nicht nur eine abstrakte Versicherungssumme. |
| Firma | Welche Kredite, Schlüsselpersonen, Nachfolgefragen oder Liquiditätsrisiken bestehen? | Geschäftliche Verpflichtungen können private Sicherheit direkt beeinflussen. |
| BVG | Welche Todesfall- und Invaliditätsleistungen bestehen bereits? | Private Ergänzungen sollten nicht gewählt werden, bevor bestehende Leistungen klar sind. |
| Steuern und Begünstigung | Wer erhält die Leistung, aus welchem Vertrag und mit welcher Bindung? | Die Struktur muss zum Zweck passen, nicht nur zur Prämie. |
Keine Standardhöhe
Eine pauschale Summe ist selten seriös. Entscheidend ist, welche Verpflichtungen wegfallen, welche bleiben und welches Einkommen ersetzt werden müsste.
Warum Risikoleben nicht der ganze Einkommensschutz ist
Risikoleben beantwortet den Todesfall. Viele Unternehmer müssen aber auch die längere Erwerbsunfähigkeit prüfen: Was passiert, wenn eine Person nicht stirbt, aber über Monate oder Jahre nicht voll arbeiten kann?
Dann zählen Krankentaggeld, BVG, IV, private Erwerbsunfähigkeitsrente, Liquidität, Mitarbeitende, laufende Verpflichtungen und die Frage, ob die Firma ohne die Person weitergetragen werden kann.
ThatDay Haltung
Eine gute Lösung darf nicht nur im Todesfall zahlen. Sie muss in Ihr ganzes Setup passen: Prämie, Laufzeit, Begünstigung, Steuerlogik, Firma und Familie. Erst dann wird aus einem Produkt eine tragende Absicherung.
Der Unternehmer-Review in der Praxis
Wir lesen zuerst bestehende Verträge: BVG-Ausweis, 3a, alte Lebensversicherung, Risikoleben, Taggeld, Firmenkredit, Hypothek und Familienverantwortung. Danach wird sichtbar, ob Risikoleben fehlt, ob eine bestehende Police angepasst werden sollte oder ob eine andere Lücke wichtiger ist.
Die Empfehlung muss ruhig erklärbar sein: welche Summe, welche Laufzeit, welche Begünstigung, welche Prämie und welcher Zweck. Wenn diese Erklärung fehlt, ist die Lösung noch nicht fertig.
Quellen und offizielle Unterlagen
Produktdetails, Listen und Bedingungen können sich ändern. Verbindlich sind immer die aktuellen Unterlagen des Versicherers oder der zuständigen öffentlichen Stelle.
Häufige Fragen
Warum ist Risikoleben für Unternehmer anders?
Weil private Familie, Firma, Kredite, Nachfolge, Lohn und Liquidität oft zusammenhängen. Die passende Summe ergibt sich nicht aus einer einfachen Faustregel.
Soll Risikoleben privat oder über die Firma gelöst werden?
Das hängt von Zweck, Begünstigung, Steuerlogik, Kredit, Nachfolge und privater Familie ab. Diese Fragen müssen sauber getrennt geprüft werden.
Reicht das BVG für Unternehmer?
Manchmal ja, manchmal nicht. Zuerst müssen versicherter Lohn, Risikoleistungen, BVG-Struktur und bestehende Policen gelesen werden.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Die Laufzeit hängt von Hypothek, Kinderalter, Firmenphase, Kredit, Nachfolge und Pension ab. Oft sind gestaffelte Lösungen sinnvoller als eine grosse starre Police.
Kann die Empfehlung sein, meine bestehende Lösung zu behalten?
Ja. Gerade bei Zusatzversicherungen, alten Rechten oder Vorsorgebausteinen kann Behalten sinnvoller sein als ein schneller Wechsel.
Ist ThatDay ein Versicherer?
Nein. ThatDay ist eine Beratungs- und Broker-Marke unter Lang + Partner | Finanzdienstleistungen GmbH, FINMA F01067278. Wir vergleichen Anbieter und Bedingungen aus Kundensicht.
Geht es bei ThatDay um die billigste Prämie?
Nein. Prämien sind wichtig, aber der Kern ist ein passendes Setup für Gesundheit, Vorsorge, Familie und Einkommen.
Wichtige Grenze
ThatDay gibt keine medizinische Beratung, keine Diagnose und keine Behandlungs- oder Leistungsversprechen. Wir prüfen Versicherungsbedingungen, Antragslogik, Timing, bestehende Rechte und mögliche Risiken eines Wechsels.