Risikolebensversicherung prüfen
Risikoleben ist sinnvoll, wenn Verantwortung an Einkommen hängt. Wir prüfen Summe, Laufzeit, Begünstigung, Säule 3a, BVG und bestehende Policen zusammen.
Summe
Welche Verpflichtungen bleiben, welches Einkommen fehlt und wie viel bestehende Vorsorge bereits leistet.
Laufzeit
Kinder, Hypothek, Firmenphase, Ausbildung und Pension bestimmen, wie lange Schutz sinnvoll ist.
Struktur
Freie Police, Säule 3a, Begünstigung, Steuerlogik und Verbindung zu BVG oder Erwerbsunfähigkeit.
Warum ein Review mehr bringt als eine Faustregel
Online-Rechner arbeiten oft mit groben Multiplikatoren. Für eine Familie oder ein Unternehmen reicht das selten. Entscheidend ist, welche Kosten tatsächlich weiterlaufen, welche Leistungen aus BVG oder bestehenden Policen kommen und wie lange Unterstützung nötig wäre.
ThatDay prüft Risikoleben als Teil des gesamten Setups. So wird klar, ob eine neue Police nötig ist, ob eine bestehende Lösung angepasst werden sollte oder ob andere Lücken wichtiger sind.
Risikoleben löst ausserdem nur eine bestimmte Frage. Es schützt nicht automatisch bei längerer Erwerbsunfähigkeit, ersetzt keine Pensionsplanung und sagt nichts darüber, ob eine Familie bei Krankheit genügend Liquidität hat.
Typische Anlässe
- Heirat, Kinder, Hypothek oder neues Wohneigentum.
- Gründung, Firmenkredit, Schlüsselperson oder Nachfolgefrage.
- Selbständigkeit oder unklare BVG-/Taggeld-Situation.
- Bestehende 3a- oder Lebensversicherung, die lange nicht geprüft wurde.
Wie wir die Summe herleiten
- Laufende Fixkosten, Hypothek, Ausbildung, Betreuung und Übergangszeit.
- BVG-Leistungen, bestehende 3a- oder Lebensversicherung und Vermögen.
- Dauer der Verantwortung: Kinderalter, Firmenphase, Kreditlaufzeit, Pension.
- Begünstigung, Steuerlogik und ob die Police in 3a oder frei besser passt.
3a oder freie Police?
Eine Lösung in der Säule 3a kann steuerlich sinnvoll wirken, ist aber nicht automatisch die flexibelste Variante. Eine freie Police kann bei Begünstigung, Laufzeit oder Anpassung besser passen, je nach Familie, Konkubinat, Firma und Hypothek.
Darum vergleichen wir nicht nur Prämien. Wir prüfen, wer im Ernstfall Anspruch hat, wie lange die Absicherung laufen soll und ob eine bestehende Vorsorgelösung bereits einen Teil der Verantwortung trägt.
| Situation | Was geprüft wird | Warum es wichtig ist |
|---|---|---|
| Familie mit Kindern | Ausbildung, Betreuung, Hypothek, Einkommen des Partners und BVG-Leistungen. | Die Summe sollte Verantwortung abdecken, nicht einfach maximal hoch sein. |
| Unternehmer | Firma, Kredite, Nachfolge, Schlüsselperson, private und geschäftliche Verpflichtungen. | Risikoleben kann private Familie und Firma unterschiedlich betreffen. |
| Hypothek | Tragbarkeit, Amortisation, Wohnkosten und gewünschte Sicherheit für Angehörige. | Die Hypothek bestimmt oft Dauer und Höhe des nötigen Schutzes. |
| Bestehende Police | Prämie, Laufzeit, garantierte Summe, Begünstigung und Kündigungsfolgen. | Eine alte Lösung kann gut sein, zu starr sein oder am falschen Ort sitzen. |
Konstante Summe
Kann passen, wenn Verantwortung über die Laufzeit ähnlich bleibt, etwa bei Familie, Firma oder längerfristiger Hypothek.
Fallende Summe
Kann passen, wenn Verpflichtungen mit der Zeit sinken, zum Beispiel Hypothek, Kinderalter oder Firmenkredit. Die Prämie ist oft anders strukturiert.
Mehrere Policen
Manchmal ist Staffelung besser als eine grosse Lösung: Familie, Hypothek und Firma können unterschiedliche Laufzeiten und Begünstigungen brauchen.
Die richtige Risikolebensversicherung fühlt sich unspektakulär an.
Sie muss nicht elegant klingen. Sie muss im Vertrag klar sein: wer erhält was, wann, wie lange und zu welchem Zweck. Genau das prüfen wir.
Wenn bestehende Leistungen aus BVG, Vermögen oder anderen Policen reichen, ist keine neue Lösung nötig. Wenn eine Lücke bleibt, soll die Empfehlung einfach erklärbar sein: Summe, Laufzeit, Begünstigung und Timing.
Bereit, Ihr Setup ruhig prüfen zu lassen?
Ein erstes Gespräch zeigt, ob ein vollständiger Review für Sie Sinn ergibt.
Erstgespräch anfragenHäufige Fragen
Wie hoch sollte eine Risikolebensversicherung sein?
Das lässt sich nicht seriös pauschal beantworten. Entscheidend sind Familie, Hypothek, Einkommen, bestehende Vorsorge, Laufzeit und welche Verpflichtungen im Todesfall bleiben.
Ist Risikoleben für Unternehmer besonders wichtig?
Oft ja, weil private und geschäftliche Verpflichtungen zusammenhängen können. Darum prüfen wir Familie, Firma, Kredite, Nachfolge und BVG gemeinsam.
Soll Risikoleben in Säule 3a oder frei abgeschlossen werden?
Beides kann passen. Relevant sind Flexibilität, Begünstigung, Steuerlogik, Prämienbindung und ob die Lösung mit 3a, BVG und Liquidität zusammenpasst.
Was ist der Unterschied zwischen Risikoleben und Lebensversicherung?
Risikoleben sichert in der Regel ein Todesfallrisiko ohne Sparziel ab. Lebensversicherung kann Spar- oder Garantieelemente enthalten. Welche Lösung passt, hängt von Ziel, Kosten, Flexibilität und bestehender Vorsorge ab.
Kann eine bestehende Risikolebensversicherung zu hoch sein?
Ja. Wenn Kinder älter sind, Hypothek sinkt oder Vermögen aufgebaut wurde, kann die alte Summe nicht mehr passen. Umgekehrt kann eine alte Lösung auch wertvoll sein.
Warum reicht Risikoleben allein nicht für Einkommensschutz?
Risikoleben zahlt typischerweise bei Tod. Bei längerer Krankheit oder Erwerbsunfähigkeit braucht es andere Leistungen wie Taggeld, BVG, IV oder private Erwerbsunfähigkeitsabsicherung.
Wann sollte man Risikoleben neu prüfen?
Bei Kindern, Hypothek, Selbständigkeit, Firmenkredit, Einkommenssprung, Scheidung, Pensionierungsnähe oder wenn eine bestehende Police nicht mehr zur aktuellen Verantwortung passt.