Die 3a-Grenze ist nur der Anfang
Für 2026 publiziert das Bundesamt für Sozialversicherungen für die gebundene Selbstvorsorge zwei relevante Grenzen: Wer einer Pensionskasse angeschlossen ist, kann bis CHF 7’258 einzahlen. Wer keiner Pensionskasse angeschlossen ist, kann bis zu 20 Prozent des Erwerbseinkommens einzahlen, maximal CHF 36’288.
Diese Zahlen sind wichtig für SEO, Steuern und Planung. Für ThatDay sind sie aber nicht das Ende der Beratung. Die bessere Frage ist: Welche Struktur passt zu Ihrer Selbständigkeit?
Mit Pensionskasse oder ohne Pensionskasse
Selbständige können sehr unterschiedlich aufgestellt sein. Einige haben einen freiwilligen BVG-Anschluss, andere bauen die Vorsorge fast vollständig über 3a, freie Anlagen, Firma und private Versicherungen. Deshalb ist “maximal einzahlen” nicht immer klug und “nur sparen” nicht immer genug.
| Situation | 3a-Frage | ThatDay-Prüfung |
|---|---|---|
| Mit BVG | Ordentliche 3a-Grenze, zusätzlich BVG-Leistungen und Einkaufsmöglichkeiten. | BVG, 3a, Risiko und Pension gemeinsam prüfen. |
| Ohne BVG | Bis 20 Prozent des Erwerbseinkommens, mit gesetzlichem Maximum. | Langfristige Vorsorge und Absicherung gegen Erwerbsausfall separat ernst nehmen. |
| Schwankendes Einkommen | Maximalbetrag kann Liquidität belasten. | Einzahlung, Reserven, Steuern und Fixkosten realistisch planen. |
Warum die Steuerersparnis nicht allein entscheiden darf
3a-Einzahlungen können steuerlich attraktiv sein. Trotzdem ist jede gebundene Einzahlung weniger frei verfügbar. Wer als Selbständiger Liquidität für Firma, Familie, Steuern, AHV, Investitionen oder schlechte Monate braucht, sollte nicht nur auf die Abzugsfähigkeit schauen.
Der Tag, der hoffentlich nie kommt, ist oft kein Pensionierungstag. Es kann ein Unfall, eine längere Krankheit, ein Auftragsausfall oder ein familiärer Einschnitt sein. Dann ist entscheidend, ob Reserven, Taggeld, Erwerbsunfähigkeit und Risikoleben mitgedacht wurden.
Die wichtigsten Fragen vor der Einzahlung
- Gibt es ein BVG oder wäre ein freiwilliger Anschluss sinnvoll?
- Wie lange reichen private und geschäftliche Reserven?
- Ist Krankentaggeld vorhanden, und passt die Wartefrist?
- Wer wäre finanziell betroffen, wenn das Einkommen wegfällt?
- Soll die 3a als Banklösung, App, Versicherung oder Kombination laufen?
- Wie wird die Pension später gestaffelt und steuerlich geordnet?
Banklösung, Versicherung oder Kombination
Eine Bank-3a oder digitale 3a ist oft gut für flexibles Sparen. Eine Versicherungslösung kann Risiko oder Prämienbefreiung strukturieren, bindet aber stärker. Bei Selbständigen kann eine Kombination sinnvoll sein: flexible 3a für Sparen, separate Risikoabsicherung für Einkommen und Familie, BVG dort, wo es zur Struktur passt.
Was ThatDay im Review macht
Wir prüfen nicht nur, ob Sie “noch mehr einzahlen könnten”. Wir lesen Ihre Ausgangslage: Einkommen, Firma, Familie, bestehende Policen, BVG, 3a, Taggeld, Risikoleben und Pension. Danach empfehlen wir, ob Einzahlen, Absichern, Umstrukturieren oder bewusst Nichtstun der bessere Schritt ist.
Quellen und offizielle Unterlagen
Produktdetails, Listen und Bedingungen können sich ändern. Verbindlich sind immer die aktuellen Unterlagen des Versicherers oder der zuständigen öffentlichen Stelle.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der Säule-3a-Maximalbetrag für Selbständige?
Für 2026 nennt das BSV CHF 7’258 für Personen mit Pensionskasse und maximal CHF 36’288 für Personen ohne Pensionskasse, begrenzt auf 20 Prozent des Erwerbseinkommens. Bitte aktuelle Beträge jedes Jahr prüfen.
Soll ich als Selbständiger immer den Maximalbetrag einzahlen?
Nicht automatisch. Steuerersparnis ist nur ein Faktor. Liquidität, BVG, Familie, Krankentaggeld, Erwerbsunfähigkeit und Pension müssen zusammenpassen.
Was ist wichtiger: 3a oder BVG?
Das hängt von Einkommen, Firma, Alter, Risiko, Einkaufsmöglichkeiten und Zielen ab. Bei Selbständigen kann ein freiwilliger BVG-Anschluss sehr relevant sein.
Kann ThatDay Steuerberatung ersetzen?
Nein. Wir ordnen Vorsorge- und Versicherungsfragen ein. Für verbindliche Steuerplanung braucht es bei Bedarf eine steuerliche Fachperson.
Kann die Empfehlung sein, meine bestehende Lösung zu behalten?
Ja. Gerade bei Zusatzversicherungen, alten Rechten oder Vorsorgebausteinen kann Behalten sinnvoller sein als ein schneller Wechsel.
Ist ThatDay ein Versicherer?
Nein. ThatDay ist eine Beratungs- und Broker-Marke unter Lang + Partner | Finanzdienstleistungen GmbH, FINMA F01067278. Wir vergleichen Anbieter und Bedingungen aus Kundensicht.
Geht es bei ThatDay um die billigste Prämie?
Nein. Prämien sind wichtig, aber der Kern ist ein passendes Setup für Gesundheit, Vorsorge, Familie und Einkommen.
Wichtige Grenze
ThatDay gibt keine medizinische Beratung, keine Diagnose und keine Behandlungs- oder Leistungsversprechen. Wir prüfen Versicherungsbedingungen, Antragslogik, Timing, bestehende Rechte und mögliche Risiken eines Wechsels.