Fehlende AHV-Beitragsjahre finden und nachzahlen

So bestellen Sie Ihren IK-Auszug

Auf dem Individuellen Konto werden Einkommen, Beitragszeiten und Betreuungsgutschriften aufgezeichnet; es ist die Grundlage für die spätere Rentenberechnung. Wurden Ihre Beiträge bei verschiedenen Ausgleichskassen abgerechnet, führt jede dieser Kassen ein eigenes Konto. Welche Kassen das sind, zeigt das InfoRegister mit Ihrer 13-stelligen AHV-Nummer und Ihrem Geburtsdatum.

Den Auszug können Sie jederzeit schriftlich bei einer Ausgleichskasse oder online über die Bestellseite der Informationsstelle AHV/IV verlangen; nötig sind Ihre AHV-Nummer und Ihre Postadresse. Er ist kostenlos. Sie können auch eine einzige Ausgleichskasse beauftragen, sämtliche Kontoauszüge für Sie zu beschaffen. Abgegeben wird er nur Ihnen, Ihrer gesetzlichen Vertretung oder einer von Ihnen bevollmächtigten Anwältin oder einem Anwalt.

Beim Lesen hilft etwas Geduld: Einkommen des laufenden Jahres erscheinen erst auf dem Auszug des Folgejahres. Bei Selbstständigerwerbenden und Nichterwerbstätigen erfolgt der Eintrag erst, wenn die Beiträge definitiv festgesetzt sind. Ein leeres Jahr ist also nicht immer eine echte Lücke. Stimmt ein Eintrag nicht, können Sie innert 30 Tagen nach Zustellung eine Berichtigung verlangen; später ist das nur noch möglich, wenn der Fehler offensichtlich ist oder voll bewiesen wird.

44 Beitragsjahre für eine Vollrente

Eine Vollrente der Rentenskala 44 erhalten Sie, wenn Sie gleich viele Beitragsjahre wie Ihr Jahrgang aufweisen: ab dem 1. Januar nach dem 20. Geburtstag bis zum Ende des Kalenderjahres vor dem Referenzalter. Fehlt etwas, gibt es eine Teilrente (Skala 1 bis 43). Ein fehlendes Beitragsjahr führt in der Regel zu einer Kürzung von mindestens 1/44, laut ch.ch rund 2,3 Prozent. Verbindlich berechnen lässt sich die Rente in der Regel erst bei Erreichen des Referenzalters.

Das BSV unterscheidet dabei zwei Fälle. Eine Versicherungslücke hat, wer erst nach dem 20. Altersjahr in die Schweiz gekommen ist; wer vorher im Ausland gearbeitet hat, hat laut BSV meist auch Anspruch auf eine Rente aus jenem Land. Eine Beitragslücke hat, wer zwar versichert war, die Beitragspflicht aber nicht durchgehend erfüllt hat, zum Beispiel weil er sich während einer längeren Auszeit nicht als nichterwerbstätig angemeldet hat.

Nachzahlen: nur fünf Jahre zurück

Art. 16 AHVG ist deutlich: Werden Beiträge nicht innert fünf Jahren nach Ablauf des Kalenderjahres, für das sie geschuldet sind, durch Verfügung geltend gemacht, können sie weder eingefordert noch entrichtet werden. Für das Beitragsjahr 2021 endet diese Frist also Ende 2026. Weil eine Verfügung der Ausgleichskasse nötig ist, sollten Sie sich bei einer Lücke an der Fristgrenze rasch bei Ihrer Ausgleichskasse melden. Für Beiträge von Selbstständigerwerbenden und Nichterwerbstätigen, die auf der Steuerveranlagung beruhen, endet die Frist laut Art. 16 AHVG in jedem Fall nicht vor Ablauf des Kalenderjahres, das auf die Rechtskraft der massgebenden Steuerveranlagung folgt.

Arbeitnehmende sind geschützt, wenn der Arbeitgeber Beiträge vom Lohn abgezogen, aber nicht weitergeleitet hat (Art. 30ter Abs. 2 AHVG). Voraussetzung ist laut BSV, dass Sie die Lohnabzüge nachweisen können; Lohnabrechnungen aufzubewahren lohnt sich deshalb.

Weitere Wege, eine Lücke zu schliessen

Nicht jede Lücke muss die Rente kürzen. Das BSV nennt neben der Nachzahlung weitere Möglichkeiten. Ob und wie weit sie greifen, klärt die Ausgleichskasse bei der Bearbeitung des Rentenantrags.

Nichterwerbstätige: die Pflicht zur Selbstanmeldung

Auch wer kein Erwerbseinkommen hat, zahlt ab dem 1. Januar nach dem 20. Geburtstag bis zum Ende des Monats, in dem das Referenzalter erreicht wird, Beiträge. Dazu gehören etwa vorzeitig Pensionierte, Studierende, Weltreisende, ausgesteuerte Arbeitslose sowie Personen mit Kranken- oder Unfalltaggeldern. Wer noch keiner Ausgleichskasse angeschlossen ist, muss sich selbst bei der Ausgleichskasse seines Wohnkantons anmelden; das Merkblatt 2.03 hält fest, dass dies in Ihrer Verantwortung liegt.

Der Beitrag richtet sich nach dem Vermögen und dem 20-fachen jährlichen Renteneinkommen und beträgt 2026 mindestens 530 Franken pro Jahr. Altersguthaben und Freizügigkeitsguthaben der zweiten Säule zählen nicht zum Vermögen, Überbrückungsrenten der beruflichen Vorsorge hingegen zum Renteneinkommen. Wer weniger als neun Monate im Jahr oder unter 50 Prozent der üblichen Arbeitszeit arbeitet, wird mit einer Vergleichsrechnung geprüft und muss allenfalls zusätzlich Beiträge wie Nichterwerbstätige zahlen.

Ehepaare und Aufenthalte im Ausland

Verheiratete ohne Erwerbstätigkeit müssen keine eigenen Beiträge zahlen, wenn der Ehepartner im Sinne der AHV erwerbstätig ist und jährlich mindestens 1'060 Franken entrichtet, also den doppelten Mindestbeitrag (Stand 2026). Das Merkblatt 2.03 zählt hingegen Ehepartner von Pensionierten, die selbst das Referenzalter noch nicht erreicht haben, und Ehepartner von im Ausland Erwerbstätigen ausdrücklich zu den Nichterwerbstätigen, die Beiträge zahlen. Ein Anspruch auf Erziehungs- oder Betreuungsgutschriften befreit nicht von der Beitragspflicht. Wie diese Gutschriften die Rente nach einer Pensenreduktion stützen, erklärt der Guide Teilzeit nach der Geburt und die Vorsorgelücke.

Wer die Schweiz verlässt, ist in der Regel nicht mehr obligatorisch versichert, und fehlende Jahre können zu einer Teilrente führen. Bei Wohnsitz ausserhalb der EU und der EFTA ist ein Beitritt zur freiwilligen Versicherung möglich, wenn Sie unter anderem unmittelbar vorher mindestens fünf aufeinanderfolgende Jahre in der AHV versichert waren; das Gesuch muss innert eines Jahres eingereicht werden. Wer im Ausland für einen Arbeitgeber in der Schweiz arbeitet, kann die obligatorische Versicherung unter Bedingungen weiterführen; dieses Gesuch ist spätestens sechs Monate nach Erfüllen der Voraussetzungen fällig.

Was ThatDay prüft

Die Wege, die das BSV zum Schliessen einer Beitragslücke nennt, liegen alle innerhalb der AHV. Was eine verbleibende Lücke für Ihre Pension bedeutet, zeigt sich aber erst im Zusammenspiel mit BVG und Säule 3a. Im Gespräch gehen wir so vor:

• Wir lesen Ihren IK-Auszug mit Ihnen und trennen echte Lücken von Einträgen, die nur noch nicht verbucht sind.
• Wir markieren, welche Jahre noch in der Fünfjahresfrist liegen, damit Sie die Nachzahlung mit Ihrer Ausgleichskasse klären können.
• Wir prüfen Lebensphasen mit Lückenrisiko: Auszeit, Studium, Teilzeit, Auslandaufenthalt, Frühpensionierung und die Beitragssituation in der Ehe.
• Wir legen Pensionskassenausweis, mögliche BVG-Einkäufe und Ihre 3a-Planung daneben, damit eine verbleibende Lücke im Gesamtplan sichtbar wird.

Die AHV selbst vermitteln wir nicht; verbindlich entscheidet immer Ihre Ausgleichskasse, und eine Rechts- oder Steuerberatung ersetzen wir nicht. Für vermittelte oder betreute Versicherungs- und Vorsorgeverträge kann ThatDay Entschädigungen von Versicherern erhalten, und diese Rolle legen wir offen. Das Erstgespräch per Video oder Telefon ist kostenlos und unverbindlich, ohne Pflicht zu einem Abschluss oder Wechsel: Vorsorgeberatung anfragen.