Welche Zusatzversicherungen sind wirklich sinnvoll?

Die Reihenfolge aus Sicht von ThatDay

Die folgende Rangliste ist eine redaktionelle Einschätzung von ThatDay und keine allgemeingültige Wahrheit. Sie gewichtet drei Fragen. Erstens: Wie gross ist die Lücke, die die Grundversicherung offen lässt? Zweitens: Lassen sich die Kosten planen und notfalls selbst tragen? Drittens: Wie schwierig wird ein Abschluss später, wenn sich die Gesundheit verändert hat? Je grösser und unplanbarer die Lücke und je höher das Annahmerisiko, desto weiter oben steht ein Baustein.

Für Ihre Situation kann die Reihenfolge anders aussehen. Eine Familie mit kleinen Kindern gewichtet Zahn höher, wer selten reist, gewichtet Ausland tiefer, und wer über grössere Reserven verfügt, trägt das Pflegerisiko vielleicht ohne Police.

1. Spital halbprivat oder privat: die grösste Lücke

Die Grundversicherung übernimmt Spitalbehandlungen in der allgemeinen Abteilung. Halbprivat und privat sind laut BAG ausschliesslich über Zusatzversicherungen gedeckt. Auch die Spitalwahl hat Grenzen: Wählen Sie ohne medizinischen Grund ein Listenspital ausserhalb Ihres Wohnkantons und ist dessen Tarif höher, geht die Differenz zu Ihren Lasten oder zu Lasten einer Zusatzversicherung.

Diese Lücke ist im Ernstfall weder klein noch planbar. Dazu kommt das Timing: Eine Spitalzusatzversicherung läuft oft über Jahrzehnte, und nach einer Diagnose kann ein neuer Antrag nur noch mit Vorbehalt angenommen oder abgelehnt werden. Deshalb steht sie bei uns an erster Stelle. Ob halbprivat reicht oder privat besser passt, ist eine zweite Frage, die wir im Guide Halbprivat oder privat? vertiefen.

2. Reise und Ausland: selten, aber potenziell teuer

In der EU, der EFTA und im Vereinigten Königreich haben Sie mit der Europäischen Krankenversicherungskarte Anspruch auf die medizinisch nötigen Leistungen. Ausserhalb dieser Länder übernimmt die Grundversicherung Notfallbehandlungen höchstens bis zum doppelten Betrag dessen, was die Behandlung in der Schweiz gekostet hätte; bei einem Spitalaufenthalt sind es höchstens 90 Prozent der Schweizer Kosten. Das BAG empfiehlt für Aufenthalte ausserhalb der EU ausdrücklich eine Reisezusatzversicherung.

Prüfen Sie vor einem Abschluss, ob Ihre Spital- oder ambulante Zusatzversicherung bereits Auslandleistungen enthält. Eine doppelte Deckung kostet Prämie, ohne mehr Schutz zu bringen. Geplante Behandlungen im Ausland sind ein eigenes Thema, das wir unter Private Spitalversicherung Ausland erklären.

3. Pflege: prüfen, nicht reflexartig abschliessen

Die Grundversicherung leistet fixe Beiträge an Pflegeleistungen zu Hause und im Pflegeheim, die Restfinanzierung regeln Kantone und Gemeinden. Betreuung, hauswirtschaftliche Leistungen und die Pension im Pflegeheim bezahlen Versicherte laut BAG jedoch selbst. Über eine längere Pflegephase kann das ein erheblicher Betrag werden.

Trotzdem steht Pflege bei uns hinter Spital und Ausland. Dieses Risiko lässt sich nicht nur über eine Police tragen, sondern je nach Situation auch über Vorsorge und Vermögen. Auch hier darf der Versicherer Gesundheitsfragen stellen, und Bedingungen, Wartefristen und Limiten unterscheiden sich stark. Mehr dazu im Guide Pflegezusatzversicherung Schweiz.

4. bis 7.: Ambulant, Zahn, Alternativmedizin, Prävention

Diese vier Bausteine haben aus unserer Sicht eines gemeinsam: Die Beträge sind meist kleiner und besser planbar als ein Spitalaufenthalt. Sie lohnen sich, wenn Sie die Leistungen regelmässig nutzen, und weniger, wenn Sie sie nur «für alle Fälle» kaufen.

Ambulante Krankenzusatzversicherung. Die Grundversicherung übernimmt nur Leistungen, die wirksam, zweckmässig und wirtschaftlich sind; Arzneimittel, Analysen sowie Mittel und Gegenstände sind in behördlich festgelegten Listen geregelt. Ambulante Zusatzversicherungen setzen dort an, wo diese Grenzen liegen. Die Leistungsübersicht von Groupe Mutuel nennt für ihre Krankenpflege-Zusatzversicherungen etwa nicht kassenpflichtige Medikamente, Brillen, Transportkosten, Alternativmedizin und Präventionsleistungen. Welche Leistungen ein Produkt wirklich enthält, steht in seinen Bedingungen.

Zahn. Zahnärztliche Behandlungen zahlt die Grundversicherung nur bei schweren, nicht vermeidbaren Erkrankungen des Kausystems oder wenn sie wegen einer schweren Allgemeinerkrankung nötig sind. Gewöhnliche Füllungen bei Karies und Zahnspangen bei Kindern gehören nicht dazu. Bei Kindern rückt Zahn deshalb nach oben, und zwar bevor eine Behandlung absehbar ist: Die Zahnversicherung Dentaire plus von Groupe Mutuel etwa schliesst bei Beitritt bereits geplante Behandlungen aus und leistet erst nach einer Karenzfrist von drei Monaten, für prothetische Behandlungen nach zwölf Monaten. Für Erwachsene sind Zahnkosten aus unserer Sicht oft eher zu budgetieren als zu versichern.

Alternativmedizin. Die Grundversicherung übernimmt Akupunktur, anthroposophische Medizin, Arzneimitteltherapie der Traditionellen Chinesischen Medizin, klassische Homöopathie und Phytotherapie, wenn eine Ärztin oder ein Arzt mit Facharzttitel und komplementärmedizinischer Weiterbildung behandelt. Leistungen nichtärztlicher Therapeutinnen und Therapeuten sind laut BAG der Zusatzversicherung zugeordnet. Sinnvoll ist dieser Baustein, wenn Sie solche Therapien regelmässig nutzen.

Prävention und Fitness. Die Grundversicherung übernimmt bestimmte Präventionsmassnahmen, die in den Artikeln 12a bis 12e der Krankenpflege-Leistungsverordnung geregelt sind, etwa prophylaktische Impfungen und Früherkennung, jeweils unter Voraussetzungen. Beiträge an ein Fitnessabo oder an frei gewählte Check-ups kommen, wenn überhaupt, aus einer Zusatzversicherung. Eine Zusatzversicherung ist keine Rabattkarte: Rechnen Sie die Jahresprämie gegen die Beiträge, die Sie realistisch nutzen. Details zeigt der Guide Prävention, Fitness und Check-ups.

Gesundheitsprüfung: warum der Zeitpunkt mitentscheidet

Die Grundversicherung muss Sie ungeachtet Ihres Alters und Gesundheitszustands aufnehmen, ohne Vorbehalte und ohne Wartefristen. Bei Zusatzversicherungen ist es anders: Sie unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), sind freiwillig, und es besteht keine Aufnahmepflicht. Der Versicherer darf Fragen zu Ihrer Gesundheit stellen, Vorbehalte anbringen oder den Antrag ablehnen.

Daraus folgt eine praktische Regel: Bereiten Sie zuerst den Antrag für den Baustein vor, der Ihnen am wichtigsten ist, und beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und korrekt. Stellen Sie keinen Antrag nebenbei, nur weil eine Offerte günstig aussieht. Wie Annahme, Vorbehalt und Ablehnung im Einzelnen wirken, erklärt der Guide Gesundheitsprüfung Zusatzversicherung.

Warum eine bestehende Police mehr wert sein kann als eine neue

Wer eine Zusatzversicherung schon hat, besitzt etwas, das sich nicht einfach nachkaufen lässt: eine Annahme zu den damaligen Bedingungen. Wurde die Police ohne Vorbehalt abgeschlossen, bekommt ein neuer Antrag diese Ausgangslage nicht automatisch wieder. Auch Eintrittsalter und Prämienmodell können in einer bestehenden Police günstiger geregelt sein als in einem Neuabschluss.

Zwei Regeln helfen beim Behalten. Der Versicherer darf Ihre Zusatzversicherungen nicht kündigen, weil Sie die Grundversicherung wechseln, und er darf Sie nicht zur Kündigung zwingen. Sie können also die Grundversicherung optimieren und die Zusatzversicherung beim bisherigen Versicherer lassen. Umgekehrt haben gewisse Zusatzversicherungen eine mehrjährige Mindestlaufzeit und eine Kündigungsfrist von sechs Monaten; massgebend sind die Bedingungen Ihrer Police. Kündigen Sie deshalb erst, wenn eine neue Lösung schriftlich angenommen ist. Wie wir alte Rechte lesen, zeigt der Guide Bestehende Spitalzusatzversicherung prüfen.

Was ThatDay prüft

Wir beginnen nicht mit Offerten, sondern mit dem, was Sie schon haben. Im Erstgespräch per Video oder Telefon, kostenlos und unverbindlich, klären wir:

• welche Zusatzversicherungen bestehen, seit wann, mit welchen Vorbehalten, Laufzeiten und Kündigungsfristen;
• ob Ihre Spitaldeckung zu Ihrer Erwartung an Spitalwahl, Arztwahl und Zimmer passt;
• wo Leistungen doppelt versichert sind, etwa Ausland in einer Spital- und einer Reisepolice;
• welche Lücken nach der Reihenfolge oben wirklich offen sind und welche Sie bewusst selbst tragen;
• ob ein neuer Antrag realistisch ist, bevor irgendetwas gekündigt wird.

Das Ergebnis kann auch sein, nichts zu ändern. Es besteht keine Pflicht zum Abschluss oder Wechsel. Für vermittelte oder betreute Verträge kann ThatDay Entschädigungen von Versicherern erhalten; diese Rolle legen wir offen. Ob ein Antrag angenommen wird, entscheidet der Versicherer.